La Portabilità del Mutuo (Surroga)
Guida all'aggiornamento normativo e ai vantaggi per il mutuatario.
Il Decreto Bersani (D.L. 7/2007) ha rivoluzionato il mercato del credito in Italia, introducendo la possibilità di trasferire il proprio mutuo da una banca all'altra in modo semplificato. Oggi, tale diritto è consolidato dall'Art. 120-quater del Testo Unico Bancario (TUB), che tutela il consumatore garantendo un'operazione fluida e, soprattutto, priva di costi diretti.
Perché la Surroga è a "Costo Zero"?
Secondo la normativa attuale, il passaggio alla nuova banca non comporta spese per il cliente:
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No Istruttoria e Perizia: La banca subentrante si fa carico interamente dei costi tecnici e amministrativi.
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No Spese Notarili: L'onorario del notaio per l'atto di surroga è per legge a carico dell'istituto bancario che acquisisce il mutuo.
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No Imposta Sostitutiva: L'operazione è esente da tasse (già pagate sul mutuo originario: 0,25% prima casa o 2% seconda casa).
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No Penali: È nullo ogni patto che preveda penali o oneri per l'estinzione del contratto precedente.
Cosa puoi rinegoziare?
Attraverso il meccanismo della surroga, l'utente può ricercare sul mercato condizioni migliorative per adattare il debito alle proprie esigenze attuali:
Il Tasso
Passare da variabile a fisso o viceversa.
Lo Spread
Ridurre il ricarico della banca.
La Durata
Allungare o accorciare il piano.
Requisiti fondamentali da rispettare:
- Stessi Intestatari: I soggetti che stipulano il nuovo mutuo devono essere gli stessi del precedente.
- Importo Residuo: Il nuovo mutuo deve corrispondere esattamente al debito capitale ancora da restituire (non è possibile chiedere liquidità extra).
- Ipoteca di 1° Grado: L'immobile deve essere garantito dall'ipoteca originaria che viene "trasferita" alla nuova banca.
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Per approfondimenti normativi ufficiali, è possibile consultare il Testo Unico Bancario sul sito della Banca d'Italia.
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